多宝体育,多宝体育官网,多宝体育下载,多宝体育登录,多宝体育app,多宝体育网址,多宝体育登录,多宝体育靠谱吗,多宝官网,多宝网址,多宝注册,多宝真人,多宝游戏助贷新规即将锁死 24% 的利率上限，正规平台忙着 “断舍离”，不得不舍弃 3000 万 “腰部用户”。
租融担牌照、买支付通道、用密信聊还款，甚至靠强制下款把转化率翻 5 倍。
他们甚至分化出“三大天王”，抢夺地盘；连续熬夜一个月抢单，放款金额暴涨三倍。
在正规军收缩的间隙，地下高炮正在以最野蛮生长的方式，疯狂填补“需求缺口”……
所谓的“24%+权益”，就是利息控制在24%以内，但会叠加很多虚无缥缈的“权益包”，比如会员费、贷款提额券、外卖券等等。
监管如果利率“一刀切”，那则意味着，头部的正规军要将24%到36%的客户群“拱手让人”。
根据公开报道和行业研究数据，腰部用户规模并不少，保守估计超3000万人。
这个群体，以25到45 岁的中青年为主，县域城镇与城市近郊是他们的核心聚集区，也集中在灵活就业与传统行业等基础岗位。
比如，外卖骑手、网约车司机、装修工人、餐饮店服务员、商超导购、刚毕业学生等等。
他们的风险溢价是24%到36%，主要来自“收入稳定性”和“征信瑕疵”上。
某头部现平台风控负责人透露，公司已暂停“征信瑕疵”和“负债占比过高”的用户放款，生生砍了40%的用户。
“老哥们，最近我把钱还回去以后，发现额度直接变成零，好几个平台都是这样。”在各种撸贷和反催收群里，正规网贷突然“清零”的消息刷屏。
一位贷款口子网站的创始人杨和称，最近一个月，集中出现了几百家新口子，“都是高炮和月炮”。
“经济不好，缺钱的人太多，这些人的信贷需求，总要有人满足。”一家地下高炮平台的老板老权称。
正规军正在往外吐的这3000万人，对于他们来说，简直就是“肥得流油”的猎物。
老权原本手上有3个714高炮平台，最近紧急上线个马甲，各种渠道买量，疯狂收割腰部用户。
“最近新注册的用户质量，都特别高，很多都是在正规平台被拒贷的，对我们来说，就是捡钱。”另一位高炮老板透露。
这些平台通常的放款金额是3000到5000不等，还款周期是一个月，分两次还清。
其中最著名的马甲就是刺猬钱包，属于浙江瑞兽网络科技有限公司，后更名璃火兑庄，背后合作的是河池市万通有限公司。
多位知情人透露，刺猬不止自己做，它还是月炮系统商，前后出售了上百套系统，所以大部分月炮平台，都是他们“徒子徒孙”。
比如，如愿花、闪用、新一花、三枝花、禹宝通、速用、优秒通、森森花、天小花、拍拍用、小蛇钱包（后更名为小蛇灵伴）、榕呗、旺旺钱包、快米、彩虹花等等。
据业内人士爆料，背后的控制者为一位姓丁的行业“老炮”，掌控了绍兴锐趣科技，合作方有安庆银谷小贷。
其关联的马甲矩阵有：蓝海易花、薪小用、招银花、白兔花、星海优品、趣用等。
资金方关联河源市某小贷公司，关联的马甲有：满享用、好享来、小如花、零小花、吉事借、久丰臻享、怡人管家等。
首当其冲的就是融资担保公司，它们手里的牌照，是月炮平台“装合规” 的关键。
如果直接购买，融资担保牌照需要2000万的实缴资金，还有80万到150万的服务费。
“成本很高，也不知道监管什么时候收紧口子，所以大部分人都是租和分润合作的方式。”杨和称，现在的租金是80万到200万一年不等，但更多的融资担保公司都选择“分润”模式。
“收800的担保费，融担公司提走200到300不等。”杨和称，这样利益可深度捆绑。
比如，刺猬系下方平台走得很近的，有武汉义瑞担保有限公司，广州金点点担保等；
和哈银花系下方平台牵连很深的，有新疆海西融资担保有限公司、中融国远融资担保有限公司等；
和烽火钱包系下方平台有过合作的，有河池市万通有限公司、昆明乾贯融资担保有限公司等。
二来，只有挂着融担的名头，才能接上支付通道，把用户的银行卡彻底“绑死”。
不少用户都踩过这个坑：刚绑定银行卡，还没看清条款，就被直接划走高额担保费和利息，连反抗的机会都没有。
“这些金融玩家，钻钻漏洞，硬生生把年化 400% 的违规生意，包装成合规融担业务。”老权称，有时候他是真的很佩服这些玩家的“腾挪智慧”。
“最近我们每天大概发送十万条短信，数据都是其他贷超买的腰部人群，很精准，一天能转化出来300来人。”一家野路子平台的老板透露。
行业内短信营销的转化率，不到千分之一，但这些高炮平台是怎么做到千分之三，甚至更高的？
很多人下载App后，只是进行了实名验证，并授权了一下读取通讯录，还没来得及看授信额度是多少，贷款就直接打到他的卡里。
“点击链接下载，到决定申请放款，只有十分之一的转化，我就让他一注册，马上收到款，效果直接翻3倍到5倍。”这位老板透露，这已经成为行业的秘密武器。
很多人下载了贷款App，借款成功后，对方客服直接让他们下载第三方的聊天软件，比如，密信、QieQie、轻聊、丝瓜等。
一位用户称，恒享花平台客服引导下载密信，在上面借款10000，期限为6天，到期应该还15000，利息高达5000。
这还不是最狠的，一个用户借了1680元，最后“加上催收费、P图费、逾期费等等，一直滚到8万”。
“我给他们发送灵堂照、P的裸照、说要爆通讯录，啥都可以发，不担心内容审核和封号”。
他们完全是野路子，没有牌照，也接不上支付通道，没法用公司账户放款和收款，只能打到私人卡。
另外也是隔离平台的风险，如果出现投诉，“就说是员工的个人行为，与公司无关”。
当时地下高炮平台泛滥，最高峰达到了上万家，一个放贷方，平均旗下都有三个以上的马甲。
随着金融监管的收紧，光是2018年，警方查处的“714高炮”平台就超1000家。
“这背后不是偶然，是正规军退出来的缺口，全被他们接住了。” 杨和的话，道破了关键。
从利率上限 36% 到助贷新规卡死 24%，正规军的生存空间被层层压缩。
老权和他的团队如此拼命，是因为“放100万进来，一年就能变成1000万”。
“最近远洋捕捞式的跨省抓捕被禁止了，给了我们很大的喘息空间。”老权的话戳破监管尴尬。
过去“大水漫灌” 的跨省抓捕，可能“误伤”到一些机构，民企哀鸿遍野，被紧急叫停。
对于监管来说，要避免“一放就乱，一抓就死”的窘境，确实需要太多的权衡和智慧。
助贷新规划下 24% 的红线，本是为了“保护用户”，但如果“只堵而不疏”，反而把“腰部用户”推向了更危险的地下金融深渊。
“银行不给他们放，消金公司不给他们放，那可不就我们来接住吗？”老权还有点得意，觉得他们就是“金融的最后一公里”。
过去，我们总在讨论“怎么降利息”“怎么抓违规”，却鲜少去思考“如何填补刚需缺口” 的答案。
也许，真正的金融安全，不是“保护用户不借钱”，而是 “保护用户能借到安全的钱”。
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